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量身定购适合你的健康险

来自:《金融经济》 2012/11/7

目前,随着我国保险事业的蓬勃发展,商业健康保险日益受到消费者的青睐。但是,我国开办的商业健康保险品种繁多,五花八门,面对众多的险种,消费者选择起来难免会“乱花渐欲迷人眼”。消费者应根据不同的年龄、职业、经济条件、身体状况和健康风险特点来量身定购你的健康险。

家庭支柱

风险分析:一个家庭的支柱人物,往往承受工作、事业、家庭、生活等多重压力,承担养老育幼的责任,提供家庭的主要经济来源。家庭支柱一旦身体状况突变,或者发生意外,整个家庭就会方寸大乱,陷入经济危机。因此,及时考虑购买几份适合自己年龄、身体特点的健康险是一家之主的当务之急。

投保建议:一家之主是国家公务员或者在企业单位上班,并且已经参加了社会医疗基本保险,就应考虑将商业医疗保险作为一种补充手段,以分担需要自己负担的那部分医疗费用或因病所造成的收入损失。有基本医疗保险的家庭应该选择给予定额补偿的重大疾病保险、津贴型住院医疗保险。参加了社会保险后,住院发生的大部分医疗费用,可以通过社保机构报销。而津贴型住院医疗保险是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付的,与社会保险互不相干,赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据,这样保险理赔时就不会受社保医疗保险的影响,商业保险公司该赔多少就赔多少。报销型住院医疗保险就不必要了,购买的话,保险公司也只会在社保机构未报销的差额部分进行赔付,这样会造成消费者保险费用的浪费。

如果是自己开公司、当老板的私营业主,没有社会医疗保险,就应该购买足够的商业保险,包括重大疾病保险、报销型住院医疗保险和津贴型住院医疗保险等。

准妈妈

风险分析:怀孕是每一位女性人生中最重要的、最特殊的经历。怀孕妇女行动不便,出现意外伤害的可能性比平时明显增大。孕妇身体比较脆弱,容易生病,分娩时的风险也不能完全排除。因此,新生命的孕育虽然意味着幸福与满足,但也往往意味着辛苦甚至危险的到来。一旦分娩不顺,小则手术开刀,大则住院治疗,甚至还会危及母婴生命安全。早作准备、提前安排,在怀孕之前及时选购几款适合准妈妈的健康保险,就可以降低因怀孕、分娩产生的母婴健康风险而带来的经济损失。

投保建议:如果比较重视分娩住院期间的病房和护理条件,在经济允许的情况下,准妈妈可以购买津贴型住院医疗保险,这样就能足够获得津贴给付。如果身体状况不是很好,报销型住院医疗保险也应纳入考虑之列,住院期间医疗费用就可以得到补偿。准妈妈还可以在准备生育的前期阶段就着手购买女性重大疾病保险,并附加女性生育健康保险。

退休一族

风险分析:这类人群经过几十年的劳累奔波,进入了老年时代,面临的是退休后经济收入减少,身体状况走下坡路的境况,尽管有的退休人员有社会基本医疗保险,但其保险范围有限,许多药物和检查费用不能报销,一场大病或一次意外住院,自己补贴少则上千,多则上万。

投保建议:鉴于老年人年老体弱,涉及病理复杂、一般治疗时间较长,用药较多的特点,建议其退休前应重点购买重大疾病保险、报销型住院医疗保险和一些附加长期护理保险。在目前长期护理保险在我国尚未全面推广之前,也可以加投一些津贴型住院医疗保险。由于这类人群发病率较高,所以保险公司对其承保的限制较多,比如在年龄的规定上,一般保险公司规定被保险人只有在60周岁以下才可以投保重大疾病保险。所以老年人应提前考虑购买,在退休之前为自己购买几项健康保险,不然容易发生被拒保的现象。

现实的情况千差万别,这里只按上述3类人群做了一个大致的建议。每个人应根据自己的需求和实际承受能力,选择不同类型的健康保险,以达到保障的目的。